CONFIRMADO ECONOMÍA · FINANZAS · ECUADOR
Pagar con tarjetas de crédito, débito y prepago tendrá nuevas condiciones en Ecuador. La Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria (JPRFM) aprobó el 6 de noviembre de 2026 una nueva regulación que introduce cambios en la seguridad de las tarjetas, los cobros en establecimientos comerciales y la protección de los consumidores frente a operaciones fraudulentas.
Entre las disposiciones más relevantes están la prohibición de cobrar precios diferentes por pagar con tarjeta o efectivo, la eliminación de datos sensibles impresos en los plásticos y la obligación de reforzar los mecanismos de autenticación para compras por Internet.
La normativa también contempla tarjetas que combinan las funciones de crédito y débito, conocidas como tarjetas flexibles.
Los cambios no entrarán todos en aplicación inmediata: el Banco Central del Ecuador (BCE), la Superintendencia de Bancos y la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria tendrán seis meses para adecuar sus regulaciones e implementar las disposiciones correspondientes.
1. Los comercios no podrán cobrar más por pagar con tarjeta
Uno de los cambios que afecta directamente a los consumidores es la obligación de mantener el mismo precio para una compra, independientemente de que se pague en efectivo o mediante tarjeta.
Esto significa que los establecimientos comerciales no podrán añadir recargos por utilizar tarjetas de crédito, débito o prepago.
La disposición también comprende las promociones, descuentos y rebajas.
Ejemplo práctico:
Si un producto cuesta 100 dólares, el establecimiento deberá mantener ese precio tanto si el cliente paga en efectivo como si utiliza una tarjeta.
No podrá cobrar 100 dólares en efectivo y 104 dólares por pagar con tarjeta.
La medida busca evitar que los costos asociados al procesamiento de pagos electrónicos se trasladen directamente al consumidor mediante recargos diferenciados.
2. Las tarjetas físicas dejarán de mostrar el número y el código de seguridad
La nueva regulación incorpora cambios importantes en el diseño de las tarjetas físicas.
Los plásticos deberán emitirse sin información sensible impresa, como:
- Número completo de la tarjeta.
- Fecha de vencimiento.
- Código de seguridad CVV.
La finalidad es reducir el riesgo de que alguien obtenga información financiera simplemente fotografiando o examinando una tarjeta extraviada.
La información necesaria para realizar compras seguirá disponible mediante los canales digitales y mecanismos de consulta habilitados por las entidades emisoras.
La regulación contempla que el cliente pueda solicitar expresamente la impresión de esos datos sin costo, según las condiciones divulgadas sobre esta disposición.
3. Los bancos deberán reforzar la seguridad de las compras por Internet
Las compras en línea también tendrán nuevas exigencias.
La regulación contempla mecanismos adicionales para verificar la identidad del titular cuando se realicen transacciones electrónicas. Estos procedimientos deberán implementarse sin generar costos adicionales para los usuarios.
El objetivo es dificultar las operaciones realizadas por terceros que hayan conseguido obtener los datos de una tarjeta.
Entre las medidas de seguridad contempladas se encuentran mecanismos de autenticación reforzada y controles para validar las operaciones.
Esto resulta especialmente importante ante el crecimiento de las compras por Internet, las aplicaciones de comercio electrónico y los pagos digitales.
4. Los usuarios tendrán protección frente a determinadas operaciones fraudulentas
Otro cambio importante se relaciona con la responsabilidad de las entidades emisoras.
La normativa establece que deberán reintegrarse los valores correspondientes a determinadas operaciones fraudulentas, especialmente:
- Compras realizadas después de que el cliente haya reportado el robo o la pérdida de su tarjeta.
- Transacciones originadas por fallas de seguridad atribuibles a las entidades financieras.
También deberán existir mecanismos para bloquear inmediatamente las tarjetas y canales de atención disponibles las 24 horas del día, durante los siete días de la semana.
¿Qué significa para los usuarios?
Si una persona pierde su tarjeta, deberá comunicarlo inmediatamente a su entidad financiera y conservar el comprobante o número de reporte. Esto permitirá acreditar cuándo notificó el incidente y reclamar si posteriormente aparecen operaciones que deban ser reintegradas conforme a la normativa.
La protección no significa que cualquier compra desconocida será devuelta automáticamente: cada caso deberá evaluarse conforme a las condiciones y responsabilidades establecidas. El Universo+1
5. Llegan las tarjetas flexibles: un solo plástico para débito y crédito
Una de las novedades más interesantes es la posibilidad de utilizar una misma tarjeta para realizar operaciones de débito y crédito.
Las denominadas tarjetas flexibles podrán funcionar en formato físico o virtual y combinar dos modalidades de pago:
- Débito: el dinero se descuenta directamente de la cuenta bancaria del usuario.
- Crédito: la compra se carga a la línea de crédito concedida por la entidad financiera.
La principal diferencia es que el cliente podrá seleccionar de qué fuente saldrá el dinero al realizar una compra.
Por ejemplo, una persona podría utilizar su saldo disponible para pagar alimentos y reservar su línea de crédito para una compra de mayor valor.
Esta modalidad busca simplificar la administración de los medios de pago y ofrecer mayor flexibilidad a los consumidores.
Sin embargo, su disponibilidad dependerá de los productos que desarrollen y ofrezcan las entidades financieras. La regulación no significa que todos los bancos deban entregar inmediatamente una tarjeta combinada a sus clientes.
6. Los bancos deberán enviar alertas y facilitar el bloqueo de tarjetas
La nueva regulación refuerza las obligaciones de comunicación entre las entidades financieras y sus clientes.
Entre las disposiciones divulgadas se encuentran:
- Notificaciones gratuitas de las operaciones y eventos contemplados en la normativa.
- Envío de alertas en tiempo real mediante al menos dos canales electrónicos independientes.
- Mecanismos para bloquear inmediatamente las tarjetas.
- Atención permanente para reportar pérdidas, robos y operaciones sospechosas.
Estas medidas buscan reducir el tiempo entre una operación no autorizada y la reacción del titular de la tarjeta.
La rapidez de las alertas puede ser determinante para detectar compras que el cliente no reconoce y evitar que se acumulen nuevas transacciones fraudulentas.
7. Los comercios deberán aceptar tarjetas de diferentes bancos y marcas
La reforma también introduce cambios para los establecimientos comerciales y las empresas que procesan pagos.
Los comercios, mediante los adquirentes que gestionan sus transacciones, deberán aceptar tarjetas de diferentes emisores y marcas, tanto físicas como virtuales.
Además, se establece un plazo máximo de cinco días hábiles para que los adquirentes liquiden a los establecimientos los valores correspondientes a las ventas corrientes realizadas con tarjetas.
La normativa también incorpora dos figuras relevantes:
| Participante | Capital mínimo establecido |
|---|---|
| Adquirentes no financieros | US$500.000 |
| Agregadores de pago | US$250.000 |
Los adquirentes no financieros son empresas que podrán ofrecer servicios para que los negocios reciban pagos con tarjetas, previa autorización del Banco Central.
Los agregadores de pago, por su parte, facilitan la conexión tecnológica entre comercios y procesadores de pagos, especialmente en operaciones digitales.
Las empresas que ya están autorizadas como agregadores tendrán un año para cumplir el requisito de capital señalado en la regulación.
8. ¿Qué pasa con los intereses de las tarjetas de crédito?
La nueva regulación también aborda la transparencia de los costos de las operaciones corrientes y diferidas.
En este ámbito, se mantienen las disposiciones sobre el cálculo y cobro de intereses, incluida la prohibición de cobrar intereses sobre intereses.
Es importante recordar que una tarjeta de crédito no funciona igual que una de débito:
- En una tarjeta de débito se utiliza el dinero disponible en una cuenta.
- En una tarjeta de crédito se utiliza una línea de financiamiento concedida por una entidad.
- Los consumos corrientes y diferidos tienen condiciones de pago diferentes.
- Cuando el titular no paga la totalidad de sus obligaciones en las condiciones correspondientes, pueden generarse intereses de financiamiento o mora conforme a las reglas aplicables.
Por tanto, las nuevas disposiciones no significan que las tarjetas de crédito dejarán de generar intereses ni que desaparecerán los costos asociados a su utilización.
¿Cuándo entrarán en vigencia los cambios en Ecuador?
IMPLEMENTACIÓN PENDIENTE
La regulación fue aprobada el 6 de noviembre de 2026 y sus disposiciones fueron difundidas públicamente el 7 de noviembre.
Las instituciones responsables de adecuar las normas son:
- Banco Central del Ecuador.
- Superintendencia de Bancos.
- Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.
Estas entidades disponen de seis meses para realizar las adecuaciones regulatorias e implementar las medidas correspondientes.
Por ello, es importante distinguir entre la aprobación de la normativa y su aplicación efectiva: los consumidores no deben asumir que todos los bancos y comercios ya están obligados a operar bajo el nuevo esquema desde el 7 de noviembre.
En particular, la emisión de tarjetas sin datos impresos, las tarjetas flexibles y los mecanismos tecnológicos de autenticación requerirán adecuaciones de los productos y sistemas correspondientes. El Universo+2
Resumen: los principales cambios para los usuarios
| Cambio | ¿A quién beneficia? |
|---|---|
| Mismo precio en efectivo y tarjeta | Consumidores |
| Prohibición de recargos | Consumidores |
| Tarjetas sin datos sensibles impresos | Titulares de tarjetas |
| Autenticación reforzada en compras digitales | Consumidores |
| Reintegro en determinados fraudes | Titulares afectados |
| Alertas gratuitas en tiempo real | Usuarios bancarios |
| Atención 24/7 para reportes | Usuarios bancarios |
| Tarjetas flexibles de débito y crédito | Consumidores |
| Aceptación de diferentes marcas | Clientes y comercios |
| Liquidación de ventas en máximo cinco días hábiles | Comercios |
¿Qué deben hacer los usuarios desde ahora?
Aunque la implementación de las nuevas reglas será progresiva, existen medidas que los consumidores pueden adoptar desde ahora:
- Activar las notificaciones de movimientos bancarios.
- Revisar periódicamente los estados de cuenta.
- No compartir claves, códigos de seguridad ni contraseñas.
- Reportar inmediatamente el robo o pérdida de una tarjeta.
- Conservar los comprobantes de los reclamos.
- Revisar las condiciones de intereses y pagos diferidos antes de utilizar una tarjeta de crédito.
- Consultar directamente con el banco cuándo estarán disponibles las nuevas funcionalidades.
Preguntas frecuentes
¿Los establecimientos pueden cobrar más por pagar con tarjeta?
La nueva regulación establece que deben mantener el mismo precio que para los pagos en efectivo y prohíbe los recargos por utilizar tarjetas.
¿Las tarjetas de crédito dejarán de tener números impresos?
La nueva disposición contempla que las tarjetas físicas se emitan sin número, fecha de vencimiento ni CVV impresos, con la posibilidad de solicitar expresamente su impresión según las condiciones establecidas.
¿Qué es una tarjeta flexible?
Es una tarjeta que combina las funciones de débito y crédito, permitiendo seleccionar de qué fuente de fondos se realizará el pago.
¿Los bancos devolverán el dinero de las compras fraudulentas?
Deberán reintegrar los valores en determinados supuestos establecidos por la normativa, como operaciones posteriores al reporte de robo o pérdida y transacciones derivadas de fallas de seguridad institucionales.
¿Cuándo se aplicarán las nuevas reglas?
Las instituciones responsables tienen seis meses para adecuar sus regulaciones e implementar las disposiciones correspondientes.
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